¿Qué es un codeudor solidario?
El codeudor solidario es una persona que firma el pagaré junto al deudor principal y se obliga en los mismos términos. Por efecto de la solidaridad, la cooperativa puede exigir el pago total de la obligación a cualquiera de los firmantes, sin tener que cobrar primero al deudor principal y luego al codeudor.
La figura tiene dos características esenciales:
- Exigibilidad directa: la cooperativa puede demandar al codeudor sin haber demandado antes al deudor principal.
- Responsabilidad por el total: el codeudor responde por el 100% de la obligación, no por una fracción.
Es una figura distinta del avalista cambiario, que aunque también garantiza la obligación, tiene un régimen procesal y plazos de acción con matices propios.
¿Por qué le importa a su cooperativa?
Porque el codeudor solidario es muchas veces el camino real de recuperación cuando el deudor principal se volvió insolvente, desapareció o está en un proceso de insolvencia persona natural. Si la cooperativa actúa rápido:
- Puede dirigir la demanda directamente al codeudor.
- Puede solicitar medidas cautelares sobre el patrimonio del codeudor.
- Puede negociar con el codeudor sin depender del deudor principal.
El error más frecuente es tratar al codeudor como un respaldo secundario: enviarle solo comunicaciones informativas, no incluirlo en la demanda, no investigar su patrimonio.
Escenario típico
Una cooperativa tiene un crédito de $30 millones con deudor principal insolvente y codeudor solidario empleado formal con patrimonio.
- Opción A — tradicional: demandar al deudor principal, no recuperar, cerrar el caso. Resultado: pérdida total.
- Opción B — correcta: demandar a ambos solidariamente, embargar salario y cuentas del codeudor. Resultado: recuperación en 12–18 meses.
La diferencia no está en la ley: está en la estrategia jurídica aplicada.
¿Qué debe hacer?
- Revisar que cada pagaré tenga codeudor solidario identificado, ubicable y con capacidad patrimonial al momento del otorgamiento.
- Mantener actualizada la información del codeudor — dirección, empleador, situación patrimonial.
- Incluir al codeudor en la demanda desde el inicio, no como última opción.
- Investigar patrimonialmente al codeudor cuando el deudor principal no tiene bienes — frecuentemente el codeudor es más solvente.
El codeudor solidario no es un respaldo moral. Es un deudor pleno. Tratarlo como tal cambia completamente la tasa de recuperación.